Što se događa oko banaka i prekoračenja, što moraju napraviti građani?

U SRPNJU prošle godine potpisan je Memorandum o razumijevanju u vezi s prekoračenjem po tekućem računu između Hrvatske narodne banke, vlade Republike Hrvatske i trinaest poslovnih banaka. Njime je od banaka zatraženo da najkasnije do 30. lipnja 2023. godine potrošačima omoguće prelazak na dopušteno prekoračenje.

Sam memorandum su banke potpisale nakon brojnih optužbi da su svojim klijentima odobravale prešutne minuse, koji su znatno skuplji od dopuštenih. Prema istraživanju HNB-a, 70 posto građana s otvorenim tekućim računima na koje su primali redovita primanja je imalo odobreno prekoračenje, a 95 posto minusa se u trenutku netom prije potpisivanja memoranduma odnosilo na prešutna prekoračenja.

Banke imaju rok od još nekoliko dana
Na prešutne minuse su se zaračunavale kamate od 9, 11, 15, pa čak i 17.4 posto. U tom trenutku je najveća zakonski dopuštena kamatna stopa iznosila 8.11 posto, ali su banke iskorištavale činjenicu da taj dio poslovanja nikada nije zakonski uređen pa su svojim korisnicima automatizmom dodjeljivale prešutne minuse koji su kod nekih građana prelazili mjesečna primanja.

Već od 1. rujna 2022. je ograničena efektivna kamatna stopa na postojeća prešutna prekoračenja, što je za građane značilo niže troškove. Ostalo je još samo nekoliko dana do krajnjeg roka koji banke imaju za ispuniti obaveze iz memoranduma, pa smo provjerili kojim se tempom proces odvija, kako ga banke provode i kontrolira li HNB poštuju li poslovne banke odredbe memoranduma.

Koja je razlika između dopuštenog prekoračenja i prešutnog prekoračenja?
Dopušteno prekoračenje je iznos sredstava koji banka stavlja na raspolaganje potrošaču na temelju ugovora o tekućem računu sklopljenog u pisanom obliku, dok je prešutno prekoračenje ono pri kojem banka klijentu stavlja na raspolaganje iznos novca koji nadmašuje trenutačno stanje tekućeg računa potrošača ili dogovoreno prekoračenje.

Stoga su dopuštena prekoračenja praktički ugovori o kreditu i kao takva pravno regulirana, a građani zaštićeni ograničenjem efektivne kamatne stope (EKS), postupnom otplatom od 12 mjeseci, cjelovitim informiranjem potrošača o proizvodu i prethodnim utvrđivanjem kreditne sposobnosti.

Za razliku od dopuštenog, kod prešutnog prekoračenja se primjenjuju druge zakonske odredbe, pa banke imaju samo obvezu pružiti informacije o kamatnoj stopi i naknadama. Nije obvezna procjena kreditne sposobnosti, nema ograničenja efektivne kamatne stope (EKS) i nije obvezna primjena odredbe o otplati duga u 12 rata u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja.

Prelaskom na prešutno prekoračenje potrošači plaćaju znatno višu cijenu za istu uslugu jer je funkcionalnost ista, a HNB je utvrdio da su banke često svoje klijente prebacivale automatizmom, bez njihovog znanja i bez upoznavanja klijenata s promjenama koje se događaju prilikom prebacivanja de facto kreditnog odnosa iz zakonski snažno reguliranog dopuštenog prekoračenja u zakonski manje regulirano prešutno prekoračenje.

Kriteriji Memoranduma o razumijevanju u vezi s prekoračenjem po tekućem računu su da banke moraju ponuditi potrošaču zamjenu cijelog iznosa prešutnog prekoračenja s dopuštenim ili kombinacijom dopuštenog prekoračenja s prešutnim.

Ako banka ponudi kombinaciju dopuštenog i prešutnog prekoračenja, tada dopušteno prekoračenje mora iznositi najmanje polovinu postojećeg prešutnog prekoračenja, a iznos novog prešutnog prekoračenja može biti najviše u visini prosjeka mjesečnih primanja potrošača plaća ili mirovina.

Hrvatska narodna banka nadzire primjenu memoranduma
Iz HNB-a su nam potvrdili da se bliži kraj roka u kojem banke moraju ispuniti potpisano u srpnju prošle godine te da građani mogu očekivati ili su već od svoje banke dobili ponudu za ugovaranje dopuštenog prekoračenja.

"S obzirom na to da HNB nadzire primjenu spomenutog Memoranduma, kontinuirano pratimo sve faze u procesu i komuniciramo s uključenim bankama (pisana korespondencija i bilateralni sastanci) kako bi se osigurala puna primjena Memoranduma odnosno prelazak s prešutno prihvaćenih na dopuštena prekoračenja", odgovorili su nam u HNB-u.

Objašnjeno nam je kako su sve do 2018. dopuštenja prekoračenja bila dominantna na tržištu, a uslijed nedorečene zakonske regulative su banke počele prebacivati klijente na prešutna prekoračenja a da ih nisu obavijestile.

"Dopušteno prekoračenje bilo je prevladavajući oblik prekoračenja na tržištu do 2018. Uslijed nedorečene zakonske regulative, u razdoblju od 2018. do 2021. banke su kroz izmjene općih uvjeta poslovanja, korisnike dopuštenih prekoračenja postupno prebacivale na prešutno prihvaćena prekoračenja, a što je bankama, između ostalog, omogućilo obračunavanje viših kamatnih stopa", tvrde iz HNB-a.

Prema podacima koje nam je HNB dao na uvid, kamatne stope po prekoračenjima na računima su od kraja 2014. do rujna 2022. bile veće od kamata na gotovinske nenamjenske kredite. Na dan 31. prosinca 2014. je prosječna kamata na prekoračenja iznosila 10.8 posto, a na gotovinske kredite 8.7 posto.

Slična situacija se zadržala sve do rujna 2022., kada zbog ograničenja efektivne kamatne stope na postojeća prešutna prekoračenja prosječna kamata pada sa 7.1 posto na 5.4 posto, prvi put manje od kamatne stope na gotovinske kredite (5.5 posto).