Kako poduzetnik s minimalnom direktorskom plaćom može dignuti kredit?

U dinamičnom financijskom okruženju mnogi poduzetnici nailaze na izazov prilikom odobravanja kredita, posebno kada se procjenjuje njihova kreditna sposobnost na temelju osobnih primanja odnosno 'neto plaće'.

U svrhu postizanja svog osobnog cilja i realizacije kredita u većim iznosima naš tim stručnjaka predlaže bankama izračun kreditne sposobnosti kombinacijom 'financijske snage' tvrtke u vlasništvu/suvlasništvu, a kako bi uvjet kreditne sposobnosti za realizaciju većeg iznosa kredita bio zadovoljen. Takvu vrstu izračuna kreditne sposobnosti moguće je primijeniti kod stambenih, ali i kod hipotekarnih ili nenamjenskih kredita.

Kod stambenih kredita moguće je ugovoriti rok otplate do čak 30 godina, no bitno je za naglasiti da po otplati posljednjeg anuiteta kredita korisnik kredita ne bi trebao prelaziti maksimalnu dobnu granicu od 75 godina. Svakako, od banke do banke su različiti inicijalni parametri za odobrenje takvih kredita, te svaka banka nosi svoju posebnost kod njezinih politika kreditnih rizika. Tako za primjer dosta banaka ne podržava dopune kreditne sposobnosti putem 'snage tvrtke' u vlasništvu.

Hipotekarni kredit u pravilu je moguće realizirati na rok otplate do 20 godina. Zbog dodatne sigurnosti koju pruža nekretnina, banke su u pojedinim slučajevima spremne ponuditi veće iznose kredita, dulje rokove otplate i povoljnije kamatne stope. Važno je napomenuti da sredstva iz hipotekarnog kredita ne moraju nužno biti usmjerena na kupnju nekretnine – mogu se koristiti i za financiranje osobnih potreba, potreba likvidnosti tvrtke, poslovnih ulaganja ili refinanciranja postojećih obveza.

Ključna prednost: vaša tvrtka kao temelj veće kreditne sposobnosti vlasnika!
Dok tradicionalni izračun kreditne sposobnosti uglavnom promatra isključivo vaša redovna osobna primanja, takozvani kombinirani dohodak omogućuje uključivanje prihoda vaše tvrtke kao nadopune otplatnog potencijala i pokazatelja sposobnosti otplate znatno većeg iznosa kredita. Ovo otvara vrata značajno većim iznosima kredita i fleksibilnijim uvjetima otplate, čak i ako ste kao poduzetnik prijavljeni na 'direktorski minimalac'.

S druge strane, isto ne umanjuje kreditnu sposobnost tvrtke, a što je važno za neometano funkcioniranje poslovnog ciklusa. Često se poduzetnici odlučuju i na hipotekarne kredite kojima, umjesto investicijskog kredita čiji je nositelj tvrtka, stječu poslovni prostor, lokal i sl. upravo putem hipotekarnog kredita.

Zašto je ovo važno?
Veći kreditni iznos: uključivanje financijskih rezultata tvrtke povećava ukupnu kreditnu sposobnost.
Fleksibilna namjena sredstava: hipotekarni kredit ima nenamjensku svrhu, što vam omogućuje ulaganje u osobne ili poslovne projekte, odnosno nije potrebno pravdanje namjene korištenja sredstava.
Dulji rok otplate: produženi periodi otplate smanjuju mjesečno financijsko opterećenje vas i vaše tvrtke. Primjera radi, investicijski krediti čiji je nositelj tvrtka uobičajeno imaju rokove otplate od 7 do 12 godina, dok hipotekarni krediti do 20 godina.
Povoljni uvjeti financiranja: hipotekarni krediti imaju značajno niže kamatne stope u usporedbi s nenamjenskim kreditima i kreditima za obrtna sredstva.