Novi model financiranja u Hrvatskoj: Do novca preko POS uređaja

Novac za financiranje poslovanja hrvatski poduzetnici mogu dobiti i na temelju prometa kojeg ostvaruju preko POS uređaja. Fintech kompanija Teya i njemački finmid 22. listopada objavili su partnerstvo koje malim i srednjim poduzetnicima u Hrvatskoj i Mađarskoj omogućuje financiranje prema modelu merchant cash advance, odnosno predujma na buduće prihode.

Poduzetnici tako mogu dobiti između 1200 i 1,2 milijuna eura, ovisno o poslovanju. Umjesto klasične kreditne procedure, ponuda se temelji na podacima o kartičnim transakcijama.

Teya već obrađuje plaćanja svojih korisnika pa raspolaže informacijama o prometu, njegovoj stabilnosti i sezonskim oscilacijama. Finmid osigurava kapital, procjenjuje rizik i upravlja financiranjem, a Teya ponudu prikazuje u aplikaciji ili poslovnom portalu.

Poduzetnik tako može zatražiti novac bez odlaska u banku. Na ovaj način sustav naplate postaje i alat za procjenu njegove sposobnosti vraćanja sredstava. Naime, s ovom ponudom nije više važan samo ukupan prihod tvrtke, nego i koliko se redovito ostvaruje kartično plaćanje preko konkretnog pružatelja usluge.

Ključna je razlika u otplati. Umjesto jednakih mjesečnih rata, ugovoreni postotak svakodnevno se izdvaja iz kartičnog prometa. U danima bolje prodaje poduzetnik vraća više, a kada promet oslabi, manje. To može biti korisno ugostiteljima, trgovcima i obrtnicima čiji prihodi ovise o sezoni. Ipak, Teya na hrvatskim stranicama navodi minimalnu mjesečnu otplatu od tri posto, bez pojašnjenja na koju se osnovicu taj postotak odnosi.

Za financiranje je potrebno najmanje tri mjeseca stabilnih kartičnih transakcija preko Teye i mjesečni promet od barem 1200 eura. No, gornja granica od 1,2 milijuna eura ne znači da je taj iznos dostupan svakom korisniku. Ponuda ovisi o povijesti prodaje i procjeni rizika.

Prema podacima kompanija, ovaj oblik financiranja već je koristilo više od 500 Teyinih klijenata na tržištima obuhvaćenima partnerstvom. Iz Finmida tvrde da se novac nakon prihvaćanja ponude isplaćuje za medijalno tri minute, no nisu objavili koliko je financiranja odobreno hrvatskim poduzetnicima.

Jamci nisu potrebni, prijevremena otplata ne naplaćuje se dodatno, a korisnik u aplikaciji može pratiti otplaćeni iznos. Pod određenim uvjetima moguće je zatražiti i dodatna sredstva prije podmirenja postojeće obveze.

Sličnu opciju daju i drugi
Ipak, treba imati na umu da financiranje povezano s prodajnim platformama nije novost u Hrvatskoj. Wolt je još u rujnu prošle godine uveo Wolt Capital za restorane, trgovine i druge partnere, a iza proizvoda također stoji njemački finmid. Iznosi se najčešće kreću od pet do 30 tisuća eura, pri čemu se ponuda temelji na prodaji ostvarenoj preko Woltove platforme.

Teya pak promatra kartična plaćanja obrađena vlastitim sustavom. Restoran koji najveći dio prometa ostvaruje od gostiju u lokalu tako ne mora imati znatnu prodaju preko dostavne aplikacije. Teyin model potencijalno obuhvaća i poduzetnike koji uopće ne surađuju s Woltom.

Kartični promet za procjenu financiranja koristi i OTP banka, koja obrtnicima i poduzećima nudi POS kredit s rokom otplate do 12 mjeseci. Ipak, riječ je o bankarskom kreditu, a ne nužno o proizvodu kod kojega se izdvajanja svakodnevno prilagođavaju prometu. Druga je alternativa PragmaCash kompanije PragmaGO Croatia.

Iako se svi ti proizvodi predstavljaju kao brži pristup likvidnosti, načini procjene poslovanja, rokovi i dinamika otplate nisu jednaki. Poduzetnici mogu zatražiti od 700 do 150 tisuća eura na četiri ili 12 mjeseci, a novac im, prema navodima kompanije, može biti dostupan unutar 24 sata. Za razliku od Teye i Wolta, obveza se otplaćuje u fiksnim tjednim obrocima.

Usporedba postaje zanimljivija kada se pogledaju troškovi. PragmaGO javno navodi jednokratnu naknadu od 9,9 posto za četveromjesečno financiranje te 19,5 posto za 12 mjeseci. Poduzetnik koji primi 25 tisuća eura na godinu dana tako bi vratio 29.875 eura, odnosno 4875 eura više od primljenog iznosa.

Kod Teye je upravo cijena financiranja najveća nepoznanica. Iz kompanije ističu da nema tradicionalno iskazane kamate. Korisnik prije prihvaćanja ponude vidi ukupan iznos koji mora vratiti. No bez javno dostupnog primjera troška teško je procijeniti koliko je takvo financiranje konkurentno bankarskim kreditima i drugim alternativnim izvorima novca.