Janos Kis (Acredia): U Hrvatskoj je kreditno osiguranje i dalje relativno nepoznato

Geopolitički sukobi, visoka inflacija, klimatske promjene te prirodne katastrofe neki su od najvećih rizika s kojima se tvrtke diljem svijeta danas suočavaju, a svi oni mogu utjecati na poduzetnikovu sposobnost plaćanja. Zato ne začuđuje sve veća potražnja za osiguranjem naplate potraživanja jer, kako nam govori direktor osiguranja rizika u Acrediji i generalni direktor Acredije SEE Janos Kis, od početka ove godine do svibnja broj slučajeva nesolventnosti u Hrvatskoj rastao je čak 9,1 posto u odnosu na lani.

Budući da Acredia, najveće austrijsko osiguranje trgovinskih kredita specijalizirano za zaštitu naplate potraživanja tvrtki diljem svijeta, još od 2012. djeluje na hrvatskom tržištu, najprije pod brendom Allianz, a od 2022. pod izravnim imenom – Acredia SEE – Kis je za Lider ispričao sve o trendovima nesolventnosti u Hrvatskoj, ali i ostatku Europe i svijeta. Također nam je otkrio koji su još najčešći rizici za domaće poduzetnike.

Kakva je potražnja za kreditnim osiguranjem u Hrvatskoj?
– Dok se poduzeća diljem svijeta kreditno osiguravaju i upravljanje rizicima povjeravaju trećim stranama kako bi unaprijedila svoje kreditne sposobnosti i zaštitila se od teškoća u naplati potraživanja, u Hrvatskoj je kreditno osiguranje i dalje relativno nepoznato. Iz istraživanja koje smo 2022. proveli u srednjim i velikim hrvatskim poduzećima proizlazi da više od osamdeset posto njih nema kreditno osiguranje. Jedan je od razloga izraz ‘kreditno osiguranje‘ koji može dovesti u zabludu jer se u njemu prije svega ističe pojam ‘osiguranje‘.

Uvriježeno je stajalište: ‘Poznajem svoje kupce i vjerujem im. Ne treba mi osiguranje od neplaćanja.‘ Ne shvaćaju da stručno upravljanje rizicima štedi vrijeme i novac. Zato smo prikupili podatke od više od 83 milijuna trgovačkih društava u svijetu koji nam, između ostalog, pokazuju njihovo ponašanje pri plaćanju. Ako neka tvrtka u Švedskoj ne plaća čišćenje ureda, mi to znamo i na to možemo upozoriti svoje kupce kada razmatraju hoće li poslovati s njom. Analiziramo rizike po zemljama i industrijama te na temelju pribavljenih pokazatelja donosimo kreditne odluke. Usluga osiguranja samo je šlag na torti.

Dakle, treba educirati tržište?
– Očito je da postoji potreba za tržišnom edukacijom o tome kako se financijskim rizicima može upravljati kreditnim osiguranjem i zašto je to nužno za osiguranje likvidnosti i stabilnosti poslovanja. Hrvatska je posljednjih godina gospodarski rasla, ali izazova i dalje ima. Buduća razdoblja gospodarskog pada ili nestabilnosti mogla bi povećati dug i potražnju za uslugama naplate potraživanja. Osim negativnih ekonomskih trendova, naše su usluge korisnicima zanimljive i zbog složenih procesa naplate potraživanja. Naime, dugotrajni i skupi sudski postupci mogu povećati rizik za tvrtke koje se bave naplatom potraživanja, kao i složeno regulativno okružje i moguće promjene, jer novi propisi koji utječu na praksu naplate potraživanja mogli bi donijeti nove rizike.

Koliko je razvijeno tržište kreditnih osiguranja u Hrvatskoj u usporedbi s Europom i svijetom?
– Neki ključni čimbenici koji utječu na razvoj tržišta kreditnog osiguranja uključuju gospodarske uvjete, obujam i složenost trgovine, percepciju i toleranciju rizika, regulativno okružje, zrelost tržišta osiguranja i konkurenciju među osiguravateljima. Globalno tržište kreditnog osiguranja posljednjih je godina znatno raslo zbog rasta međunarodne trgovine i sve veće složenosti poslovnih odnosa. Iako je Europa i dalje dominantna, ostala su se područja, poput Azije i Sjeverne Amerike, također jako razvila.

Europsko tržište kreditnog osiguranja ima ključnu ulogu u jednostavnijem trgovanju i zaštiti poslovanja od loših dugova. Zemlje poput Njemačke, Francuske i Ujedinjenoga Kraljevstva zrela su tržišta kreditnog osiguranja sa širokim rasponom dostupnih proizvoda i usluga. Hrvatsko tržište ipak nije toliko razvijeno, što je prilika, ali i izazov. Iako većina tvrtki u Hrvatskoj nema kreditno osiguranje, naše je istraživanje pokazalo da se dvije trećine ispitanih društava prošle godine suočilo s neplaćanjem računa.

To je još zanimljivije s obzirom na to da hrvatski poduzetnici odobravaju duge rokove plaćanja. Neka društva svojim klijentima odobravaju rok plaćanja i dulji od šezdeset dana, a u tom se razdoblju mnogo toga može dogoditi i izazvati neplaćanje duga. Uloga je kreditnog osiguranja omogućiti takvim tvrtkama odobravanje dugog roka plaćanja bez preuzimanja rizika. Slaba tržišna prisutnost nudi mnogo prilika za pribavljanje novih klijenata. Međutim, izazov je podizanje svijesti o kreditnom osiguranju i njegovim prednostima u unaprjeđenju poslovanja.

Koliku vrijednost potraživanja Acredia zasad osigurava?
–​ Osigurava potraživanja od 35 milijardi eura. Iznimno smo ponosni na to što su svi postojeći kupci, koje smo prije osiguravali s pomoću osiguravatelja Allianza Hrvatska, odlučili nastaviti poslovati s nama. To nam pokazuje da cijene naše usluge, vjeruju nam i zadovoljni su našim radom, a sigurni smo da ćemo nastaviti rasti i u budućnosti.

Što se događa ako dužnik ne ispuni svoje obveze prema vašem klijentu?
– Postupak kreditnog osiguranja jest sljedeći: najprije provjerimo kreditnu sposobnost svakoga klijenta i odobrimo kreditni limit. Ako se kreditna sposobnost promijeni, o tome obavijestimo tvrtku. Ako klijent ne plati račun u dogovorenom roku, tvrtka može samostalno naplatiti potraživanje ili se koristiti našom uslugom naplate potraživanja. Ako pak klijent postane insolventan, provjeravamo potraživanje i nadoknađujemo gubitak.

Koji su trendovi nesolventnosti u Hrvatskoj, kako makroekonomski događaji utječu na nesolventnost tvrtki te kojim su rizicima hrvatski poduzetnici najviše izloženi doznajte u tiskanom i digitalnom izdanju Lidera.