'Za mali kredit HAMAG traži toliko papira da od svega želim odustati'

Vlasnik triju kompanija koje se bave proizvodnjom, sklapanjem i najmom kozmetike (podaci poznati redakciji), poslao je ovih dana zahtjev HAMAG BICRO-u tražeći zajam za obrtna sredstva.

No, suprotno porukama iz te agencije za mikro poduzetnike da je omogućeno online kreditiranje uz značajno pojednostavljenu procedure, prva iskustva upućuju na to da je administracija i dalje toliko zagušujuća da razmišljaju o odustajanju.

U iduća tri mjeseca poduzetnik s kojim smo razgovarali procjenjuje da njegove tvrtke neće imati nikakve prihode jer su od 19. ožujka zatvorene.

- U ovom trenutku tvrtke su likvidne, ali želim se unaprijed osigurati za situaciju da moji klijenti neće biti likvidni i da im treba vrijeme za oporavak - kaže poduzetnik.

​Prihodi njegovih tvrtki lani su iznosili oko dva milijuna kuna, a dug dobavljačima na kraju godine bio je tek oko tisuću i pol kuna. Nema dugovanja prema bankama. Sve te brojke pokazuju da mu je poslovanje vrlo stabilno, pa je odmah u ponedjeljak, kada je počeo funkcionirati sustav online kreditiranja HAMAG-a, uputio zahtjev za kredit u iznosu od 90.000 za jednu tvrtku i 180.000 za drugu. To bi mu bilo dostatno za plaćanje trenutno naručene robe i podmirivanje troškova poslovanja za sljedeća tri mjeseca.

Suvišni zahtjevi
Na njegov zahtjev za kredit, u kojem je dostavio i završno izvješće o poslovanju tvrtki, iz agencije su odgovorili mailom, navodeći 10 dokumenata koje je potrebno ispuniti/dostaviti za realizaciju kredita. Mnoge od tih zahtjeva, međutim, ovaj mikro poduzetnik smatra potpuno nepotrebnim i neprimjerenim u ovom trenutku.

Što je sve HAMAG BICRO zatražio? To su, među ostalim, izjava radi utvrđivanja statusa subjekta malog gospodarstva u izvorniku, zatim tablica kreditne zaduženosti u izvorniku, izvadak iz registra stvarnih vlasnika, podatak o solventnosti BON2 ne stariji od 30 dana od zaprimanja zahtjeva, potvrda o stanju duga državi ne starija od 30 dana, godišnji financijski izvještaj za dvije prethodne poslovne godine i tako dalje. Poduzetnicima kojima se ovaj popis čini previše zahtjevan za ispuniti, prema riječima poduzetnika, pojedini konzultanti nude usluge njihova ispunjavanja umjesto njih, po cijeni od 3500 kuna.

- Imam potrebna znanja za ispunjavanje ove procedure i pribavljanje potrebnih dokumenata, ali za to su mi potrebna barem dva dana. Međutim, kada prosječan mikro poduzetnik vidi sve zahtjeve, smatram da neće ni pokušati sam realizirati kredit - kaže poduzetnik, ističući da je to sustav kreditiranja potpuno neprimjeren sadašnjoj situaciji. Primjerice, smatra da je potpuno suvišan zahtjev za utvrđivanje statusa malog gospodarstva jer se on vidi iz godišnjih financijskih izvještaja, kao i iz tablica kreditne zaduženosti, s obzirom na to da se istodobno traži i izvadak iz HROK-a. Nepotrebnim smatra i izvadak iz registra stvarnih vlasnika, kao i BON2, jer agencija može samostalno provjeriti je li poduzeće blokirano, kao i bruto bilancu za prva dva mjeseca... Također, za dostavu tražene dokumentacije dobio je rok od tri kalendarska, odnosno dva radna dana, dok je HROK-ov rok za dostavu izvješća tri radna dana od kada zaprimi zahtjev poslovne banke. Ukratko, prema mišljenju ovog poduzetnika, tek jedna trećina zahtjeva za kredit ima smisla. Ako njihovo ispunjavanje bude iziskivalo i izlazak iz kuće, kaže da će na kraju odustati od zajma u HAMAG BICRO-u i obratiti se nekoj poslovnoj banci.

Status subjekta
Međutim, u ovoj državnoj agenciji za mikro poduzetnike pojašnjavaju da je procedura prijave potpuno digitalizirana i znatno skraćena, ali ujedno napominju da time ispunjavaju sve uvjete koje je postavila regulativa te da postupaju “u skladu s najboljom ekonomskom praksom”. Kada je, primjerice, riječ o tablici kreditne zaduženost i izjavi o utvrđivanju statusa subjekta malog gospodarstva, objašnjavaju, to su “online obrasci na našim web stranicama koje poduzetnik može preuzeti i ispuniti”.

- Tablica kreditne zaduženosti je obrazac uveden umjesto dostave svih ugovora i otplatnih planova o postojećim zaduženjima, dakle, kako bi se smanjila količina dokumentacije. Na taj se način ipak dobiju podatci za unos postojećih zaduženja u sustav te ispravne pretpostavke za ekonomsko-financijsku analizu. Ovi podaci su nužni jer HROK dio potrebnih podataka ne sadrži, a dio prijavitelja nema opciju HROK-a - navode u HAMAG-u.

Izjava o utvrđivanju statusa subjekta malog gospodarstva, pak, “služi za unos povezanih društava, kako bi se utvrdilo je li poduzetnik MSP segment, jer se samo taj segment može financirati”.

Moraju skupiti čak 11 različitih papira
- izjavu radi utvrđivanja statusa subjekta malog gospodarstva u izvorniku

- tablicu kreditne zaduženosti u izvorniku

- izvadak iz registra stvarnih vlasnika

- podatak o solventnosti BON2 ne stariji od 30 dana od zaprimanja zahtjeva

- potvrdu o stanju duga državi ne stariju od 30 dana

- godišnji financijski izvještaj za dvije prethodne poslovne godine

- bruto bilancu posljednjeg financijskog razdoblja bruto bilancu za razdoblje od posljednjeg dostupnog financijskog izvješća (prva dva mjeseca ove godine)

- kreditno izvješće HROK-a

- preslike osobnih iskaznica osoba u vlasničkoj i upravljačkoj strukturi

- pojašnjenje gdje je sada zaposlen osnivač/direktor prijavitelj zajma